¿Qué necesito para solicitar una modificación de mi préstamo?

¿Por qué importa que la solicitud esté completa?

Preguntar por una modificación, o mandar solo parte de los papeles, tal vez no le proteja. Una solicitud completa puede protegerle. Para los préstamos que cubre la ley de California, si la compañía de su préstamo recibe una solicitud completa para modificar su primer préstamo por lo menos 5 días hábiles antes de una venta programada, por lo general la compañía no puede dar ciertos pasos de la ejecución mientras la solicitud está pendiente, ni durante el periodo de apelación que aplique. Las reglas federales tienen sus propias protecciones y plazos, incluyendo para algunas solicitudes completas recibidas más de 37 días antes de una venta.

Pedir una modificación no siempre detiene la ejecución. Solo cuenta una solicitud completa que la compañía de su préstamo reciba. Enviar documentos a este sitio o a nuestros negocios no es lo mismo que la compañía de su préstamo los reciba. Volver a pedir no siempre reinicia la protección, y ninguna ley garantiza la aprobación.

No le pueden cobrar por solicitar. Y nunca deje de pagar su hipoteca para "calificar" para una modificación. Eso puede dañar su crédito y empezar la ejecución.

Su lista de documentos

Esta lista viene de la guía de autoayuda del Departamento de Bienes Raíces de California. Su compañía puede pedirle más.

• Su estado de cuenta actual de la hipoteca.
• Los papeles de su préstamo: el pagaré (note) y la escritura de fideicomiso (deed of trust).
• Cualquier información que tenga sobre cuánto vale su casa hoy.
• Talones de pago de los últimos dos meses, de cada dueño en el préstamo.
• Todos los formularios W-2 y 1099 del año de impuestos más reciente, de cada dueño.
• Todas las páginas de su declaración de impuestos más reciente, de cada dueño.
• Por lo menos dos meses de prueba de cualquier otro ingreso, como cartas de beneficios, estados de pensión o jubilación, o manutención con la orden de la corte y prueba de que la recibió.
• Todas las páginas de sus estados de cuenta del banco de los últimos dos meses.
• Una carta de dificultad (hardship letter), firmada y con fecha, de cada dueño.
• Cualquier formulario que le mande su compañía, lleno y firmado.

¿Cómo lo mando y cómo pruebo que lo mandé?

• Mande solo copias. Guarde los originales.
• Escriba su nombre y número de préstamo en cada página.
• Haga una portada con la lista de todo lo que manda.
• Mándelo de una forma que pueda rastrear, y guarde el número de rastreo y el recibo de entrega.
• Guarde en una sola carpeta todo lo que mandó y todo lo que recibió.
• Pida su persona de contacto única. Para los préstamos y compañías que cubre la ley de California, la compañía tiene que asignar una persona o un equipo cuando usted pregunta por formas de evitar la ejecución. Algunas compañías están exentas.

¿Qué pasa después de mandarla?

• En 5 días hábiles, en general la compañía le debe decir por escrito si falta algo y cuáles son las fechas límite.
• Mande enseguida lo que falte. Su solicitud está completa cuando manda todo lo que le piden de forma razonable antes de su fecha límite.
• Si le hacen una oferta, en general tiene 14 días para aceptarla. Lea cada página antes de firmar.
• Una modificación casi siempre empieza con un periodo de prueba de unos meses. Haga cada pago de prueba a tiempo.
• Si se la niegan, la compañía le debe dar las razones por escrito. Según el Código Civil de California, sección 2923.6, una persona con un préstamo cubierto por lo general tiene por lo menos 30 días desde una negación por escrito para apelar. Hay reglas diferentes para algunas compañías y bajo la ley federal, así que lea cualquier negación de inmediato.
• Anote cada llamada con nuestro registro de llamadas.

Ejemplo de carta de dificultad

Que sea corta, honesta y tranquila. Diga qué pasó, cómo está su dinero ahora y qué está pidiendo. Cambie este ejemplo para que cuente su propia historia. Si su compañía trabaja en inglés, puede pedir ayuda a un consejero para traducirla.

Fecha: [fecha de hoy]
Número de préstamo: [su número de préstamo]
Dirección de la propiedad: [su dirección]

A la compañía de mi préstamo:

Le escribo para pedir una modificación de mi préstamo. En [mes y año], [qué pasó, por ejemplo: me cortaron la mitad de las horas en el trabajo]. Por eso me atrasé en los pagos de la hipoteca.

Hoy, [qué cambió, por ejemplo: ya trabajo tiempo completo otra vez]. Los ingresos de mi hogar ahora son [cantidad] al mes. Puedo pagar cerca de [cantidad] al mes.

Esta es la casa de mi familia y queremos quedarnos. Adjunto los documentos que me pidieron. Por favor comuníquese conmigo al [número de teléfono] si necesita algo más.

Gracias,
[firma y nombre en letra de molde de cada dueño]

¿Tengo que pagarle a alguien para hacer esto?

No. Puede solicitar por su cuenta, o con ayuda gratis de un consejero de vivienda aprobado por HUD al 800-569-4287. California por lo general prohíbe que el dueño de casa pague por ayuda con una modificación antes de que se termine por completo cada servicio prometido, y la ley federal agrega más condiciones de pago. Una licencia de bienes raíces no crea una excepción. Si alguien le pide dinero por adelantado, aléjese. Vea nuestra guía de señales de alerta de fraudes.

Información general, no consejo legal. Su compañía puede pedirle otros documentos. Fuentes: Código Civil de California, secciones 2923.6, 2923.7, 2924.10, 2924.11 y 2944.7; 12 C.F.R. sección 1024.41; Departamento de Bienes Raíces de California, Loan Modification Self-Help Guide (RE 21, mayo de 2020); Procuraduría General de California, página de la Ley de Derechos del Propietario (oag.ca.gov/hbor).

Guías relacionadas

• Comparación de sus alternativas a la ejecución

  Sus opciones para evitar la ejecución, una al lado de la otra.

• Registro de llamadas y documentos con su compañía de préstamo

  Un registro para imprimir y anotar cada llamada y carta con su compañía hipotecaria.

• Guía para préstamos FHA para evitar la ejecución

  Opciones de ayuda si tiene un préstamo FHA y se atrasó.